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jeudi, septembre 5

Option confort des assurances crédits : quelle utilité ?

Option Confort +, option privilège, rachat des exclusions sur les maladies non objectivables, rachat des affections "tête et dos"... sont autant de manières différentes d'exprimer une même garantie, explications :

Selon les actuaires d'assurances, les incapacités temporaires totales consécutives à des affections psychiques (dépression, fatigue) ou disco-vertébrales (lumbago, sciatique, hernie discale) représenteraient plus du tiers des arrêts de travail.
Ces pathologies sont aussi appelées les maladies "non-objectivables" en raison des difficultés qu'un médecin expert peut rencontrer pour évaluer la souffrance ou l'invalidité réelle de l'assuré, en particulier pour les maladies psychiques.

C'est pourquoi un certain nombre d'assurances de prêt ont, dans le but de réduire leur "prix d'appel", exclu ou limité la couverture de ces pathologies. Quel risque l'emprunteur prend-il dans ces cas ? Quelles solutions peut-il envisager pour se prémunir de ces aléas?

Exclusions/limitations des maladies non-objectivables en assurance emprunteur : des problèmes limités...

 

Les contrats d'assurance emprunteur étant assortis d'une franchise de 90 jours en cas d'incapacité temporaire totale de l'assuré, les limitations de couverture sur ces pathologies ne s'appliqueront que si l'arrêt de travail dépasse le délai de franchise.
Par ailleurs, si vous êtes salarié avec un statut cadre ou chef d'entreprise couvert par un contrat d'assurance madelin, vos revenus d'activité sont garantis par votre contrat de prévoyance d'entreprise. Vous ne serez donc pas sans ressources dans ces cas.

Enfin, dans la plupart des contrats d'assurance de prêt individuels du marché, la limitation est généralement supprimée si la maladie psychique nécessite une hospitalisation ou que l'affection disco-vertébrale engage une intervention chirurgicale. Par exemple, dans le contrat Allianz 5313 (Cube assurance emprunteur, notice 05/2012), il y est indiqué :

"Risques exclus :
- Les incapacité temporaire totale de travail, invalidité permanente totale et invalidité permanente partielle, consécutives à une dépression nerveuse ou à un syndrome de fatigue chronique ou de fibromyalgie ou à une affection psychiatrique, neuropsychiatrique ou psychique sauf si une hospitalisation de plus de 15 jours continus a été nécessaire pendant cette incapacité, ou si l’assuré a été mis par jugement sous tutelle ou curatelle,
- Les incapacité temporaire totale de travail, invalidité permanente totale et invalidité permanente partielle consécutives à une atteinte vertébrale ou discale ou radiculaire : lumbago, lombalgie, sciatalgie, cruralgie, névralgie cervico brachiale, protrusion discale, hernie discale, dorsalgie, cervicalgie, coccygodynie,
sauf si cette atteinte nécessite une intervention chirurgicale pendant cette incapacité."

Des options confort pour être garantis sans limitation


Bien que l'exclusion des maladies psychiques et disco-vertébrales constituent un risque limité, il est parfois nécessaire de les couvrir intégralement. C'est notamment le cas lorsque la banque prêteuse exige que votre assurance de prêt personnelle propose des garanties équivalentes à celles du contrat groupe bancaire.
Par exemple le Crédit Agricole n'acceptera votre délégation d'assurance April que si vous avez souscrit à l'option Confort+.

Ainsi, la majorité des assureurs de prêt du marché proposent-ils des options permettant la suppression, appelée aussi "rachat", de ces exclusions. Toujours dans le cas du contrat Allianz 5313 (05/2012), vous trouverez la mention suivante: "Ces deux dernières exclusions peuvent être rachetées, de manière indissociable, lors de l’adhésion au contrat. La demande sera soumise à l’assureur qui aura soit la possibilité de l’accepter en contrepartie d’une tarification adaptée, soit de la refuser."

Le conseil du cabinet CAPVIE


Même si votre organisme prêteur n'exige pas la souscription de cette option, demandez à votre courtier en assurances de vous en indiquer le tarif. Un complément de prix, souvent modéré, peut vous permettre d'obtenir un contrat mieux couvrant.

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